Οι δανειολήπτες έχουν ήδη πιάσει μολύβι και χαρτί για να υπολογίσουν τα οφέλη από την αποπληρωμή των δανείων τους από τις τρεις μειώσεις των επιτοκίων στις οποίες προχώρησε η ΕΚΤ τους τελευταίους πέντε μήνες. Εάν η νομισματική πολιτική χαλαρώσει πιο γρήγορα, αναμένουν ότι το κόστος αποπληρωμής του χρέους θα μειωθεί περαιτέρω μέχρι το τέλος του 2024.
Ειδικότερα, το βασικό επιτόκιο για το σύστημα διαχείρισης καταθέσεων θα διαμορφωθεί στο 3,25% από την ερχόμενη Τετάρτη, από 4% που ήταν μέχρι τον περασμένο Ιούνιο, μετά τη χθεσινή απόφαση της κεντρικής τράπεζας να το μειώσει εκ νέου. Η διαφορά αυτή δεν θα είναι τόσο αισθητή στους δανειολήπτες. Και αυτό διότι, για παράδειγμα, τα «πράσινα» στεγαστικά δάνεια θα συνεχίσουν να προστατεύονται από τις τράπεζες μέχρι τον Απρίλιο του 2025 (με το πάγωμα του επιτοκίου στο 2,70% για τα δάνεια που συνδέονται με το Euribor ενός μήνα και στο 2,85% για το Euribor τριών μηνών). Για να γίνει κατανοητό πόσο σημαντική ήταν αυτή η πρωτοβουλία των τραπεζών, αρκεί να εξεταστεί η θέση της δόσης εάν δεν είχε εφαρμοστεί το πάγωμα.
Για παράδειγμα, εάν ένα «πράσινο» στεγαστικό δάνειο ύψους 100.000 ευρώ έχει διάρκεια 20 ετών, το επιτόκιο παραμένει «σταθερό» στο 5,35% (βασικό επιτόκιο 2,85% + spread 2,5%) και οι δόσεις θα ήταν περίπου 690 ευρώ ή 8.280 ευρώ ετησίως- εάν το Euribor τριών μηνών είναι 4%, οι δόσεις είναι 753 ευρώ (9.036 ευρώ ετησίως), ενώ σήμερα, μετά από τρεις μειώσεις επιτοκίων, οι δανειολήπτες θα έπρεπε να καταβάλουν 709 ευρώ (8.508 ευρώ ετησίως). Ωστόσο, καθώς οι μειώσεις των επιτοκίων της ΕΚΤ και του Euribor αναμένεται να συνεχιστούν, παράγοντες της αγοράς εκτιμούν ότι θα είναι θέμα μηνών να αρχίσουν να μειώνουν τις δόσεις τους και οι εν λόγω δανειολήπτες.
Από την άλλη πλευρά, για τους «ζημιογόνους» δανειολήπτες του ενυπόθηκου χαρτοφυλακίου, η διαφορά των 75 μονάδων βάσης θα γίνει αισθητή. Καθώς η πλειονότητα αυτών των δανείων έχει μεταβιβαστεί στους διαχειριστές (22 δισ. ευρώ από τα συνολικά 70 δισ. ευρώ είναι στεγαστικά δάνεια), έχουν ρυθμιστεί με κυμαινόμενα επιτόκια.
Αναπαραγωγή βίντεο.
Οι δανειολήπτες επιχειρηματικών δανείων βλέπουν επίσης μείωση του κόστους εξυπηρέτησης. Για παράδειγμα, για ένα δάνειο 100 000 ευρώ με επταετή διάρκεια και περιθώριο κέρδους 4% από την πλευρά της τράπεζας, ένας δανειολήπτης με μηδενικό Euribor θα πλήρωνε 1.372 ευρώ μηνιαίως ή 16.464 ευρώ ετησίως σε δόσεις- μετά από δέκα διαδοχικές αυξήσεις επιτοκίων, η μηνιαία δόση θα ανέβαινε σε 1.565 ευρώ ή 18.780 ευρώ ετησίως και μετά από τρεις διαδοχικές μειώσεις των επιτοκίων, η μηνιαία δόση θα μειωνόταν σε 1.527 ευρώ ή 18.324 ευρώ ετησίως.
Νέα δάνεια
Σύμφωνα με την Τράπεζα, η πλειονότητα των δανειοληπτών επιλέγει πλέον σταθερά επιτόκια, ιδίως για μακροπρόθεσμα δάνεια.
Σύμφωνα με την ΤτΕ, το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο των νέων δανείων προς νοικοκυριά και επιχειρήσεις παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 5,84% τον περασμένο Αύγουστο. Ειδικότερα, το μέσο επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια (κατηγορία που περιλαμβάνει τα δάνεια με πιστωτικές κάρτες, τα ανοικτά δάνεια και τις υπεραναλήψεις τρεχούμενων λογαριασμών) παρέμεινε αμετάβλητο στο 14,93%, ενώ το μέσο επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων με καθορισμένη διάρκεια και κυμαινόμενο επιτόκιο αυξήθηκε κατά 10 μονάδες βάσης στο 12,44%.
Το μέσο επιτόκιο των στεγαστικών δανείων με κυμαινόμενο επιτόκιο αυξήθηκε κατά 4 μονάδες βάσης σε 4,46%, ενώ το μέσο επιτόκιο των επιχειρηματικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια μειώθηκε κατά 5 μονάδες βάσης σε 6,43%. Το αντίστοιχο επιτόκιο για τα επιχειρηματικά δάνεια μειώθηκε κατά 8 μονάδες βάσης στο 7,40%. Τέλος, το μέσο επιτόκιο των δανείων σταθερού και κυμαινόμενου επιτοκίου προς τις νέες επιχειρήσεις μειώθηκε κατά 4 μονάδες βάσης στο 5,58%, ενώ το μέσο επιτόκιο των δανείων κανονικού και κυμαινόμενου επιτοκίου προς τις ΜΜΕ μειώθηκε κατά 24 μονάδες βάσης στο 5,67%.
